Versicherungen für Unternehmen, Selbständige und Freiberufler

Ihnen an dieser Stelle fertige Versicherungslösungen zu präsentieren, ist unmöglich.

Wir möchten uns daher darauf beschräken, Ihnen in Kurzfassung die wichtigsten in der Praxis anzutreffenden Versicherungssparten vorzustellen.
Bitte beachten Sie auch die Menüeinträge zur Krankenversicherung sowie Altersvorsorge und Arbeitskraftsicherng

Betriebshaftpflichtversicherung

Erste und wichtigste Versicherung für jeden Betrieb sollte die Betriebshaftpflichtversicherung sein. Wie hoch das Risiko ist, daß es zu einem Schadenfall kommt, muß hier wohl nicht erläutert werden. Viele Firmen sind sich dessen bewußt und haben entsprechend vorgesorgt.

Trotzdem gibt es nicht wenige - vor allem kleinere - Betriebe, die glauben, ihnen könne nicht viel zustoßen.
Weit gefehlt! Ganz davon abgesehen, daß man nie wissen kann, was passiert, lebt jeder deutsche Unternehmer ohne Betriebshaftpflichtversicherung (und somit ohne Versicherung des Umwelschadenrisikos) spätestens seit Verschärfung des Umweltstrafrechtes  gefährlich. Ein Brand, der auf das Nachbargrundstück übergreift oder etliche Autos auf dem gegenüberliegenden Parkplatz mit einem schwarzen Dach versieht, ist zwar selten, kann aber überall vorkommen. Die Betriebs-Haftpflichtversicherung (in diesem Fall das eingeschlossene Umwelt-Basisrisiko) zahlt die Schadenersatzforderungen. Der Einschluß der Umweltbasis- und Umweltschaden-Deckung sollte insbesondere bei älteren Policen, wo dies noch nicht der Fall war, unbedingt nachgeholt werden.

Betriebsinhaltsversicherung

Bei der Geschäftsversicherung geht es um den Inhalt der eigenen Firma, bestehend aus technischer und kaufmännischer Betriebseinrichtung, Waren und Vorräten und einem Beitrag zur Vorsorge gegen eine eventuelle Unterversicherung.
Dieser Geschäftsinhalt kann gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel und Einbruchdiebstahl mit nachfolgendem Vandalismus versichert werden.
Je nach Betriebs- und Warenart können mehr oder weniger hohe Sicherungsvoraussetzungen durch die Gesellschaften gefordert werden. Dies gilt speziell bei besonders „attraktiven„ Risiken, also besonders einbruchsgefährdeten Betrieben. Manche Betriebe verzichten ganz auf eine Einbruchdiebstahl/Vandalismus-Versicherung, weil Sie glauben, bei ihnen könne nichts passieren. Doch Vorsicht: Im Falle eines Einbruches (bzw. Einbruchsversuches) würden dann auch die Neben-Schäden (z.B. an der aufgebrochenen Tür zu den Versicherungsräumen) nicht ersetzt.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Zusätzlich zur Inhaltsversicherung kann bei allen Gefahren die „Betriebsunterbrechung„ mitversichert werden.
Was versteht man darunter?

Die Feuerversicherung ersetzt den Feuer-Schaden und dessen Folgen, z.B. durch das Löschwasser und begrenzt auch Aufräumungs- und Abbruchkosten. Den Unterbrechungsschaden, also entgangenen Gewinn, weiterlaufende Fixkosten (Mieten, Löhne...) zahlt sie nur, wenn dies zuvor vereinbart wurde.

Die Feuer-BU würde den Unterbrechungsschaden bis zur Höhe der Versicherungssumme zahlen, jedoch maximal in nachgewiesener Höhe!
Jeder Unternehmer sollte abwägen, für welche Gefahren die Betriebsunterbrechung mitversichert werden sollte. Meist wird dies Feuer und Leitungswasser sein. Ein Einzelhändler wird nach einem Einbruch seinen Laden kaum schließen, wo doch so viele Kunden kommen um Neues zu erfahren!

Geschäftsgebäudeversicherung

Analog zu den privat genutzten Gebäuden sollten natürlich auch Betriebsgebäude versichert werden. Dies ist gegen dieselben Gefahren, wie bei Wohngebäuden möglich, also Feuer, Leitungswasser und Sturm/Hagel, jeweils einschließlich Folgeschäden. Mitversichert werden sollten zumindest auch die Überspannungsschäden durch Blitz werden.

Im Gegensatz zur Wohngebäudeversicherung gibt es bei gewerblich genutzten Gebäuden keine einheitlichen Wertermittlungsbögen. Handelt es sich um ein „normales„ Bürogebäude, kann man als Grundlage schon die Wertermittlung für Wohngebäude nutzen. Sind weniger als 50 Prozent gewerblicher Anteil vorhanden, wird diese Methode sowieso angewandt (und als Wohngebäude tarifiert). Komplizierter wird die Angelegenheit schon bei verzweigten Betriebsgeländen mit unterschiedlicher Bebauung. In diesem Fall wird (meist) mittels der Baukosten bzw. des umbauten Raumes auf den aktuellen Wert geschlossen.


Maschinenversicherung

Diese Versicherung ist für alle diejenigen interessant, die wertvolle Maschinen, Anlagen und Baugeräte besitzen. Die Maschinenkasko deckt (ähnlich der KFZ-Kasko) Schäden an der versicherten Maschine durch Feuer, Diebstahl, Fehlbedienung und (wenn vereinbart) auch innere Betriebsschäden, d.h. Bruchschäden außer Verschleiß.

Trotz des sehr umfangreichen Deckungsumfanges ist eine Maschinenversicherung in vielen Firmen überhaupt nicht vorhanden. Manchmal ist nicht nachvollziehbar, warum der Unternehmer zwar seinen 40.000,- € kostenden Dienstwagen versichert, nicht aber den genauso teueren Minibagger oder ähnliche Geräte.

Meist sind sich die Unternehmer gar nicht bewußt, das hier eine Deckungslücke besteht. In die Haftpflichtversicherung ist der Bagger wahrscheinlich eingeschlossen, weil da jährliche Risikoermittlungsbögen den Unternehmer auffordern, neu hinzugekommene Risiken nachzumelden, nicht aber in der Maschinenkasko.

Elektronikversicherung

Die Elektronikversicherung ist eine All-Risk-Police, d.h. (fast) alle Risiken sind versichert. Ausgeschlossen aus dem Versicherungsumfang sind lediglich der Vorsatz des Versicherungsnehmers, Verschleißerscheinungen an der Technik und kriegerische Ereignisse und innere Unruhen.

Zerstört ein Blitzschlag die Festplatte des Computers oder landet der Inhalt der Kaffeetasse in der Tastatur, stürzt ein vorbeigehender Mitarbeiter ungeschickterweise den Monitor vom Schreibtisch oder brennt die Telefonanlage ab  - all diese Gefahren sind versichert.

Da auch Feuer und Einbruchdiebstahl versichert sind, können die in der Elektronik-Versicherung versicherten Geräte aus der gebündelten Geschäftsversicherung ausgeschlossen werden. [MEHR]

Transportversicherung

Transportiert eine Firma wertvolle Waren oder empfindliches Material mit eigenem Fahrzeug zur Baustelle oder zum Kunden, so kann dies zu einem finanziellen Risiko führen, wenn während des Transportes ein Schaden eintritt.So könnte z.B. die teure Computeranlage bei einem Verkehrsunfall zu Bruch gehen, oder gar bei einem Zwischenstop aus dem Fahrzeug gestohlen werden. Genauso wäre es möglich, daß Glasplatten, Werbetafeln o.ä. durch ein versichertes Ereignis beschädigt oder zerstört werden.

Dem Unternehmer erwächst daraus ein Problem, da die transportierten Sachen i.d.R. noch sein Eigentum sind, d.h. die zerstörten Sachen müssen auf eigene Rechnung wiederbeschafft bzw. repariert werden.
Abhilfe kann hier eine Transportversicherung schaffen.

Warenkreditversicherung

In Deutschland gibt es jährlich zig-tausende Unternehmensinsolvenzen. Ein Risiko, mit dem ein Unternehmer trotz aller Sorgfalt und positiver Bonitätsauskünfte über die Kunden immer rechnen muß.

Insbesondere kleine und mittelständische Unternehmen haben unter der stetig sinkenden Zahlungsmoral zu leiden. Was Großbetriebe mit einer beachtlichen Kapitaldecke verkraften können, daran scheitern viele Kleinunternehmer: Der Kunde will oder kann nicht zahlen! Außenstehende Forderungen von 30.000,- oder 50.000,- € können der Anfang vom Ende sein! Doch man kann sich auch gegen dieses Risiko versichern!

Unser Angebot für Sie: die Warenkreditversicherung WKV-plus (Tarif R01)! Mit einer Selbstbeteiligung in Höhe von 30% (effektiv nach Rückrechnung der Mehrwertsteuer ca. 17%!) kann der Kunde zwischen drei Varianten mit einem Deckungsumfang zwischen 15.000,-, 30.000,-  und 60.000,- € wählen. Die Höhe der Prämien richtet sich nach dem Deckungsumfang und dem Jahresumsatz und dürfte für die Mehrzahl der klein- und mittelständischen Unternehmen zwischen 1.500,- und 4.000,- € pro Jahr liegen. Nur auf den ersten Blick ist dies eine ziemlich teure Angelegenheit, im Vergleich zu den möglichen Folgen allerdings ein faires Angebot.

Erfüllungs- und Gewährleitungsbürgschaften

Bürgschaften binden liquide Mittel. Aber auch dieses Risiko kann man versichern!
Ja nach Art und Umfang der gewünschten Absicherung müssen Sicherheiten in Form der Abtretung von Festgeldern gestellt werden.
Dies jedoch in erheblich geringerem Umfang als die tatsächliche Höhe der Bürgschaften.

Rechtsschutzversicherung

Am Geld soll die Gerechtigkeit nicht scheitern. Was für den privaten Haushalt gilt, sollte für Ihr Unternehmen nicht außer Kraft gesetzt werden!

Das Kostenrisiko ist dabei im gewerblichen Bereich noch viel höher als bei den privaten Risiken. Die Gefahr, in einen Rechtsstreit verwickelt zu werden, kann wohl niemand ausschließen. Zu unübersichtlich ist die Rechtsprechung im Detail, zu groß die Zahl der Vorschriften, gegen die verstoßen werden kann, zu vielfältig die möglichen Gefahren für Ihre Firma.

Für Selbständige und Unternehmer sind diese Risiken besonders hoch und zudem ist die Grenze zwischen beruflichen und privaten Risiko oftmals verwischt. Daraus entsteht zwangsläufig die Gefahr, daß Rechtsprobleme der Firma sich bis in den familiären Bereich auswirken. Hinzu kommt, daß der Privatrechtsschutz nicht abgeschlossen werden kann, wenn ein Ehepartner selbständig oder Freiberufler ist.

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